Część II: Etap sądowy odnośnie kredytu

Zasadniczo sprawę rozpatruje sąd właściwy dla miejsca zamieszkania powoda, czyli kredytobiorcy. W wielu przypadkach możliwe jest składanie zeznań zdalnie – np. za pośrednictwem wideokonferencji.

Postępowanie sądowe w takich sprawach bywa długotrwałe – może trwać od kilkunastu miesięcy do kilku lat. Zanim dojdzie do rozprawy, często podejmowana jest próba polubownego załatwienia sprawy (wezwanie do zapłaty, reklamacja), jednak banki rzadko uznają roszczenia bez procesu.

Tak. W przypadku opóźnienia w spełnieniu wierzytelności przysługują Ci ustawowe odsetki za zwłokę – obecnie przekraczające 10% rocznie. Z uwagi na długość procesów sądowych wysokość odsetek ustawowych za opóźnienie może w praktyce pokryć koszty całego postępowania.

Zazwyczaj nie ma takiej konieczności – Twoją sprawą zajmuje się pełnomocnik. Obecność jest jednak wymagana na przesłuchaniu strony, o ile sąd postanowi przeprowadzić taki dowód.

Najlepiej wcześniej spotkać się ze swoim pełnomocnikiem. To on pomoże Ci przygotować się merytorycznie i psychicznie do zeznań. Pamiętaj, że najważniejsze kwestie wynikają z dokumentów – Twoje zeznania będą ich uzupełnieniem.

W przypadku usunięcia WIBOR-u z umowy kredytowej, kredytobiorca złotowy zyskuje przede wszystkim zwrot tzw. nadpłaty (zwykle wynoszącej kilkadziesiąt tysięcy złotych), a także obniżenie wysokości przyszłych rat kredytu. To z kolei przekłada się na zmniejszenie całkowitego zobowiązania wobec banku. Dla lepszego zobrazowania tej sytuacji, poniżej przedstawiamy prosty przykład ilustrujący, jak wyglądają korzyści dla kredytobiorcy w przypadku wyroku eliminującego WIBOR z umowy.

PRZYKŁADY – USUNIĘCIE WIBORU Z UMOWY (tzw. „odwiborowienie”)

Przykład 1: Kredyt na 250 000,00 zł

• Data zawarcia umowy: 2010
• Okres spłaty: 30 lat (360 rat)
• Marża banku: 1,8 pp.
• Stawka referencyjna: WIBOR 3M
• Rodzaj rat: równe

Po prawomocnym wyroku usuwającym WIBOR:

• Zwrot nadpłaty od banku: ok. 94 000,00 zł
• Zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu: ok. 185 000,00 zł
• Zmniejszenie salda zadłużenia: ok. 26 000,00 zł

Przykład 2: Kredyt na 420 000,00 zł

• Data zawarcia umowy: 2012
• Okres spłaty: 25 lat (300 rat)
• Marża banku: 1,6 pp.
• Stawka referencyjna: WIBOR 6M

Po prawomocnym wyroku:

• Zwrot nadpłaty od banku: ok. 118 000,00 zł
• Łączna korzyść w całym okresie kredytowania: ok. 240 000,00 zł
• Zmniejszenie salda zadłużenia: ok. 38 000,00 zł

Inna w stosunku do opcji usunięcia WIBORU jest jest wydanie przez sąd wyroku stwierdzającego nieważność całej umowy kredytowej. Taki wyrok skutkuje uznaniem, że umowa nigdy nie została zawarta. W praktyce oznacza to zastosowanie rozwiązania analogicznego do tego, które funkcjonuje w tzw. „sprawach frankowych”. Jak może wyglądać to w praktyce przedstawiają to poniższe przykłady.

PRZYKŁADY – UNIEWAŻNIENIE UMOWY KREDYTU

Przykład 1: Kredyt na 300 000,00 zł

• Kredytobiorcy zapłacili:
• Raty kapitałowo-odsetkowe: 330 000,00 zł
• Prowizja i inne opłaty: 3 000,00 zł

Po prawomocnym wyroku unieważniającym umowę:

• bank oddaje kredytobiorcom: 333 000,00 zł oraz odsetki ustawowe za opóźnienie od tej kwoty w wysokości ponad 10 % w skali roku
• uwolnienie się od obowiązku płatności rat kapitałowo – odsetkowych
• wykreślenie hipoteki wpisanej na kredytowej nieruchomości
• możliwość/konieczność rozliczenia się z bankiem z wypłaconego kapitału – w zależności o sytuacji faktycznej i prawnej

Przykład 2: Kredyt na 600 000,00 zł

• Zapłacone przez kredytobiorców:
• Raty kapitałowo – odsetkowe: 670 000,00 zł
• Prowizje, ubezpieczenia: 5 500 zł

Po prawomocnym wyroku unieważniającym umowę:

• bank oddaje kredytobiorcom: 675 500,00 zł oraz odsetki ustawowe za opóźnienie od tej kwoty w wysokości ponad 10 % w skali roku
• uwolnienie się od obowiązku płatności rat kapitałowo – odsetkowych
• wykreślenie hipoteki wpisanej na kredytowej nieruchomości
• możliwość/konieczność rozliczenia się z bankiem z wypłaconego kapitału – w zależności o sytuacji faktycznej i prawnej

Tak. Spłata zobowiązania nie wpływa negatywnie na toczące się postępowanie. Wciąż możesz domagać się zwrotu środków, jeśli sąd uzna, że umowa była wadliwa.

Tak, sprzedaż nieruchomości w trakcie procesu nie stanowi przeszkody prawnej. Należy jednak pamiętać o odpowiednim poinformowaniu potencjalnego nabywcy o toczącym się postępowaniu.

Zdecydowanie tak. Sprawy o unieważnienie umowy kredytu złotówkowego są złożone i wymagają nie tylko wiedzy prawniczej, ale też znajomości aktualnego orzecznictwa oraz praktyki bankowej. Dobry prawnik to nie tylko wsparcie merytoryczne, ale i strategiczne.