Zacznijmy od podstaw: czym jest kredyt?
Umowa kredytu to umowa, na mocy której bank zobowiązuje się udostępnić kredytobiorcy określoną kwotę pieniędzy na ustalony czas i cel. Kredytobiorca z kolei zobowiązuje się zwrócić pożyczoną kwotę z odsetkami w wyznaczonych terminach oraz zapłacić prowizję za udzielenie kredytu.
Czym jest WIBOR?
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik referencyjny, który określa oprocentowanie pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Jest to średnia arytmetyczna oprocentowania pożyczek deklarowanych przez największe banki w Polsce.
Dlaczego kredyty ze zmienną stopą procentową budzą wątpliwości?
Kredyty te oparte są na dwóch składnikach: stałej marży oraz stawce referencyjnej WIBOR (3M i 6M). WIBOR jest ustalany na podstawie deklaracji banków, a nie rzeczywistych transakcji między nimi. Powoduje to, że może być podatny na manipulacje i nie zawsze odzwierciedla rzeczywiste warunki rynkowe.
Dlaczego WIBOR budzi kontrowersje?
Obecnie nie dochodzi do realnych transakcji pożyczania środków między bankami, co oznacza, że WIBOR ustalany jest jedynie na podstawie deklaracji banków.
Wpływ WIBOR na kredyty
W przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, wysokość raty kredytu jest aktualizowana co 3 miesiące (dla WIBOR 3M) lub co 6 miesięcy (dla WIBOR 6M). Wzrost WIBOR powoduje wzrost rat kredytowych.