Masz kredyt złotówkowy z WIBOR i odczuwasz narastające trudności finansowe? Nie jesteś sam. W ostatnich latach wiele osób boryka się z rosnącymi ratami kredytów, które są bezpośrednio powiązane z WIBOR. Jeżeli szukasz skutecznych rozwiązań, zapraszamy do dalszej lektury dotyczącej odwiborowania kredytu złotówkowego.
Przeczytaj, na czym polega odwiborowienie i jak może przełożyć się na wysokość comiesięcznej raty.
Stawka referencyjna WIBOR – czym jest i jak jest ustalana?
Najczęściej stosowanym wskaźnikiem którego wysokość jest zależna od ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej stóp procentowych, jest WIBOR 3M lub WIBOR 6M. Odpowiednio stawka oprocentowania aktualizowana odpowiednio co 3 lub 6 miesięcy.
Mechanizm działania WIBOR jest prosty. Jeśli RPP zadecyduje o podwyższeniu stóp procentowych, rata pożyczki lub kredytu złotówkowego automatycznie wzrośnie, natomiast w momencie obniżenia stopy procentowej – zmaleje.
- WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) potocznie oznacza wysokość oprocentowania pożyczek na krajowym rynku międzybankowym.
- Stawka referencyjna WIBOR ustalana jest jako średnia arytmetyczna wysokości oprocentowania pożyczek międzybankowych, przekazywanych przez 10 największych banków w Polsce (Bank Gospodarstwa Krajowego, Bank Citi Handlowy, Bank Millennium, Bank Pekao S.A., BNP Paribas, Deutsche Bank, ING Bank Śląski, mBank, PKO BP i Santander Bank Polska), w tzw. procesie fixingu stawek referencyjnych.
Procedura wyliczenia stawki WIBOR polega na ustaleniu średniej arytmetycznej wartości oprocentowania pożyczek międzybankowych. Następnie firma GPW Benchmark S.A., odpowiedzialna za administrację wskaźnika i publikację stawki WIBOR, odrzuca skrajne propozycje. Z pozostałych wyciąga wartość średnią, mieszczącą się w określonych widełkach, ustalonych na podstawie aktualnych wartości stopy depozytowej i lombardowej Narodowego Banku Polskiego, rekomendowanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Jeżeli w fixingu bierze udział 8-9 banków, to agent kalkulacyjny wylicza stopę referencyjną po uprzednim odrzuceniu skrajnych wartości. Gdy w fixingu bierze udział 6-7 banków, to pod uwagę bierze się wszystkie zaproponowane kwotowania.
Wadliwość wskaźnika WIBOR w umowach kredytów i pożyczek w polskich złotych
Choć WIBOR to najczęściej stosowany wskaźnik w Polsce, to sposób jego ustalania budzi wiele kontrowersji. Po pierwsze, WIBOR jest ustalany w oparciu o deklaracje największych banków, a nie w oparciu o rzeczywiste transakcje rynkowe zawierane przez banki w celu pozyskiwania kapitału na udzielanie kredytów. Banki mają niemal całkowitą dowolność w określaniu jego wysokości. Co więcej posiadają wystarczający kapitał z przechowywanych depozytów, nie ponoszą negatywnych konsekwencji finansowych w sytuacji rosnących stóp procentowych oraz inflacji, przerzucając ciężar ryzyka na swoich klientów. To oznacza, że w rzeczywistości WIBOR zawiera w sobie dodatkowy, nienależny bankowi zysk, a dla kredytobiorcy, dodatkowy koszt kredytu.
W wyniku stopniowych podwyżek stóp procentowych zapoczątkowanych przez NBP w IV kwartale 2021 r., wskaźnik WIBOR wzrósł z początkowej wartości 0,23% do ok. 7%-7,5%, w efekcie czego raty kredytów u większości kredytobiorców wzrosły nawet o 100%. Co kluczowe – cała nadwyżka od wysokości wstępnie ustalonej raty trafia na konto banku. Powyższe w sposób klarowny pokazuje, że w sytuacji podwyższonego wskaźnika WIBOR banki odnotowują zyski proporcjonalnie do kolejnych podwyżek stóp procentowych. Biorąc pod uwagę przepisy dotyczące ochrony konsumentów, jest to sytuacja skrajnie nieuczciwa.
Po drugie, banki bardzo rzadko informowały rzetelnie kredytobiorców o ryzyku związanym ze zmienną stopą oprocentowania opartą o wskaźnik WIBOR. Klienci nie mieli możliwości oceny skali i prawdopodobieństwa ryzyka związanego ze zmienną stopą procentową opartą o wskaźnik WIBOR. Ponadto kredytobiorcy w momencie podpisywania umowy kredytowej, w większości przypadków nie uzyskali rzetelnych informacji na temat tego czym jest WIBOR oraz w jaki sposób jest ustalana wartość wskaźnika WIBOR, a nadto jakie okoliczności mogą wpłynąć na wartość wskaźnika. W rezultacie godzili się na umieszczenie w umowach zapisu, o którym nie posiadali wystarczającej wiedzy.
Odwiborowienie umowy kredytu – co to znaczy?
Koszt całkowity kredytu gotówkowego lub hipotecznego zależy od oprocentowania. Na wysokość oprocentowania kredytu lub pożyczki złotowej wpływają dwa główne czynniki:
- Marża banku ustalona przez daną instytucję bankową. Marża jest wartością stałą, czyli nie zmienia się przez cały okres kredytowania, ujęty w umowie kredytu lub pożyczki.
- Stawka referencyjna WIBOR jest wartością zmienną. To właśnie zmieniająca się wartość WIBOR wpływa na wysokość raty, przy założeniu, że udzielono kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. Przy kredycie z oprocentowaniem stałym wysokość comiesięcznej raty nie ulegnie zmianie, nawet w następstwie wzrostu (lub spadku) wartości WIBOR.
Przykładowo, jeśli WIBOR 3M wynosi 5,65%, a marża banku oferującego kredyt 1,5%, to oprocentowanie będzie stanowić 7,15%. Niski WIBOR (lub jego brak) to niższe koszty odsetkowe, a także wyższa zdolność kredytowa.
Odwiborowienie umowy kredytu to inaczej usunięcie stawki referencyjnej WIBOR z umowy kredytowej. W rezultacie odsetki naliczane są wyłącznie na podstawie ustalonej marży banku. Marża zwykle wynosi około 1%-3%, niezależnie od wartości stawki WIBOR. W praktyce oznacza to, że fluktuacje WIBOR-u nie mają już wpływu na kredyt. Odwiborowanie może być korzystne dla kredytobiorcy w przypadku wzrostu stawki referencyjnej.
Jak pozbyć się WIBOR-u z umowy kredytu złotówkowego?
Kredytobiorca może zrealizować odwiborowanie umowy kredytu złotowego tylko poprzez złożenie pozwu przeciwko bankowi. W ramach postępowania może się okazać, że klauzule dotyczące wskaźnika WIBOR zostaną uznane za nieuczciwe, a w konsekwencji zostaną usunięte z umowy. Można domagać się również zwrotu środków, które kredytobiorca już uiścił, a które wynikają z uwzględnienia wskaźnika WIBOR w oprocentowaniu. Oczywiście, każdy przypadek jest rozpatrywany indywidualnie, na podstawie analizy sytuacji prawnej kredytobiorcy oraz treści umowy kredytowej.
Pomoc prawna dla Złotówkowiczów – dlaczego warto się do mnie zgłosić?
Jeśli spłacasz kredyt oparty na zmiennej stawce oprocentowania, bazującej na stawce referencyjnej WIBOR, znajdujesz się w grupie konsumentów, których dotknął wzrost raty kredytu. Zastanawiasz się, czy istnieje możliwość rozwiązania tej trudnej sytuacji? Zastanawiasz się, czy istnieje możliwość rozwiązania tej trudnej sytuacji Czy można dokonać odwiborowania kredytu złotówkowego?
Specjalizuję się w pomocy Złotówkowiczom w sporach przeciwko bankom. Prowadzę postępowania mające na celu odwiborowienie, ustalenie nieważności kredytów z oprocentowaniem WIBOR.
Zweryfikuję Twoją umowę kredytową. Następnie określę szanse na pozytywne rozstrzygnięcie sprawy w sądzie. Sporządzę pozew, pomogę skompletować niezbędne dokumenty, a także będę reprezentować Cię podczas rozprawy. Chcesz porozmawiać na temat swojego kredytu złotówkowego? Zapraszam do kontaktu! Priorytetem jest ochrona Twoich interesów!